人们在受到健康冲击后，其消费风格和风险偏好都可能出现显著的变化。

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很早的研究中，学者便发现健康(健康波动)作为一种影响效用的协变量，会对个人在决策其最优的"消费-效用"水平的过程中造成显著的影响。许多实证的研究也表明，人们在受到健康冲击后，其消费风格和风险偏好都可能出现显著的变化。对于健康保险而言，除去前两层对医疗费用的补偿和对收入损失的补偿以外，额外的效用补偿也可以被保险的损失补偿原则纳入可保风险的范围，进而进一步拓宽了健康险潜在的发展空间。

本次文献我们分享一个较新的研究，作者使用经典的生命周期模型，在具有预算约束的前提下，应用道格拉斯效用结构，对典型个体在包含健康冲击下的生命周期过程进行了刻画。

随后，作者通过对opt方法求解了最大效用目标下的消费过程，并通过消费过程关于健康冲击水平的敏感性来研究健康冲击对消费过程的影响。

经过典型的单因素分析，作者认为:

个体在受到健康冲击时会选择收缩消费，保守投资，以应对其总体风险承受水平的下降。

2. 老龄个体倾向认为健康冲击是消费的竞争品，在受到健康冲击后，其倾向于更加保守地进行财务规划，以应对其未来过大的健康消费的不确定性。

3. 作者认为许多参数较为敏感地影响结论，参数的变化可能引起结论的变化。

作者的着眼点主要在于考察老龄化对民生，投资和养老金的策略，但其结论对于健康险同样有意义。

对于健康险而言，如果出售给老人的健康险可以比较好的覆盖其健康支出的不确定性的话，可能老年人健康与消费的竞争关系会解除，一方面可以有效提升内需，另一方面也可以促进老年人经济的有效发展。

然而，值得注意的是，过度的健康费用风险的让渡可能会导致个体对于远期健康风险的低估。一方面不利于健康险市场的发展，另一方面也会导致个体全周期投机性上升，产生系统性风险的累积。

为此，健康险设计者应该充分考察风险覆盖对消费者医疗行为和财务行为的影响，以实现保险的风险职能和金融职能的统一。

参考文献:

陈琪, 刘卫. 居民资产选择与配置的机制研究-基于健康冲击的生命周期模型[J]. 商业时代, 2014, 000(026):49-50.

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文章来源：《健康必读》 网址: http://www.jkbdzzs.cn/zonghexinwen/2020/0724/446.html